Страхование ОПО – не прерывать, а развивать
Юрьев Андрей Васильевич
Президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) до 31.10.2016 г., вице-президент ВСС
|
Каких результатов достигли страховщики в развитии страхования ответственности владельцев ОПО? Почему не является допустимой такая мера, как объявление 2-летних каникул по уплате обязательных взносов по данному виду страхования?
По предварительным данным, объем сборов по обязательному страхованию ответственности владельцев ОПО за 2014 год составляет 6,5 миллиардов рублей. В 2014 году было заключено около 220 тысяч договоров, в том числе 29 договоров со страховой суммой 6,5 миллиардов рублей. По нашим оценкам, если геополитическая ситуация в стране и отношение к страхованию ОПО не претерпит радикальных изменений, то по объемам премии в 2015 году сохранится паритет 2014 года.
Емкость пула НССО составляет 4,2 миллиарда рублей. Соответственно, все, что свыше емкости пула, было передано в ретроцессию крупнейшим западным перестраховщикам (Munich Re, Hannover Re, ллойдовским синдикатам, Polish Re и другим). В настоящее время перестраховочная защита на западных рынках на 2015 год возобновлена в необходимом объеме. Санкции и проблема валютных курсов не коснулись данного вида страхования и связанного с ним перестрахования, поскольку взносы, передаваемые в перестрахование, рассчитываются в рублях. Хотя и исключать, что в 2016 году у нас могут быть трудности с иностранными партнерами, тоже нельзя.
В отличие от ОСАГО, где большую часть составляют выплаты по «железу», в ОПО основные выплаты приходятся на случаи причинения вреда жизни и здоровью (около 98 %), а порядок их расчета фиксирован в постановлении Правительства и определяется по таблице выплат в рублях. Возможно, поэтому страхование ОПО отличает уникально малое количество жалоб со стороны потребителей – за все 4 года действия закона было подано всего 15 жалоб на действия страховых компаний.
Результатом ведения обязательного страхования ОПО в нашей стране стало еще и то, что оно закрепило в российском законодательстве «цену человеческой жизни» – сумму выплаты при гибели человека от аварии в размере 2 миллионов рублей. Для России, особенно нецентральных регионов, это значительные деньги. При этом процедура получения выплат по жизни и здоровью максимально упрощена.
Мы достигли значимых успехов в дигитализации страховых операций. В частности, в настоящее время все страховщики имеют возможность получения ряда сервисов, например, автоматический расчет премии по объекту, что минимизирует ошибки при заключении договора и возникновение споров впоследствии. Опыт работы НССО в электронном режиме высоко оценивается коллегами и государственными органами. За время существования наших сервисов зафиксировано более 165 тысяч фактов их использования органами технического и транспортного надзора.
Ростехнадзор за прошедшие 4 года работы закона об ОПО пришел к пониманию, что они готовы отказаться от части своих надзорных функций в пользу получения необходимой информации от страхового рынка. Более того, весной прошлого года в Правительстве проходило совещание под председательством вице-премьера, и было принято решение о подготовке соответствующих изменений в КоАП, положение о Ростехнадзоре и закон «О промышленной безопасности». Такие изменения позволили бы использовать получаемую от страховых компаний информацию по поднадзорным объектам в своих административных вопросах, для принятия решений об обоснованности тех или иных штрафов. Если есть информация, что договор страхования опасного объекта своевременно не заключен, то к владельцу этого объекта должны будут приниматься административные меры. Ростехнадзор подготовил все необходимые поправки, и сейчас они проходят согласования в Правительстве. А сам обмен информацией проходит сегодня на ежедневной основе, практически в онлайн-режиме: все данные, которые собирает рынок, в тот же день оказываются у государственного надзора.
27 января 2015 года Правительством был вынесен на рассмотрение вопрос о замораживании платежей по ОПО на 2 года в качестве одного из элементов антикризисного плана. Необходимость отказа от страхования ОПО объясняют тем, что уплата страхового взноса – это чрезмерная нагрузка на бизнес в условиях кризиса. Однако, в страховании не получая премию, невозможно осуществлять выплаты, соответственно, единственный способ реализации подобных «каникул» - это полная отмена данного вида страхования на период 2 года. При этом встает вопрос, кто будет делать выплаты потерпевшим?
Готовность промышленников самостоятельно платить эти деньги по судам – не выдерживает критики, поскольку ключевое слово здесь «по судам». По нашему опыту, все суды НССО (делавшего компенсационные выплаты по незастрахованным объектам и подавшего регрессные иски к предприятиям-виновникам) имели положительные решения в пользу НССО, при этом нет ни одного исполнительного производства, доведенного до взыскания ущерба. Промышленнику гораздо проще переформатировать и перерегистрировать свой бизнес, взять заново в аренду то или иное оборудование, и продолжать не платить по исполнительному листу. Конечно, теоретически крупные системообразующие предприятия в состоянии сами делать выплаты потерпевшим, но большинство предприятий (составляющих 2, 3, 4 класс опасности – более мелкие опасные объекты) платить, к сожалению, не будут.
Основная инициатива по введению каникул исходила от РСПП и руководителей крупного бизнеса. Представители РСПП заявляли, что в сложившемся соотношении сборов и выплат есть явный перекос в пользу страховщиков. В действительности Минэкономразвития ранее давало заключение о том, что уровень рентабельности на рынке ОПО и соблюдение интересов промышленников достигается, если годовые сборы страховщиков составляют 8,2-8,7 млрд.руб., а за 2014 год, напомню, сборы составили только 6,5 млрд.руб.
В то же время мнения промышленников на самом деле разнополярны: одни - за отмену страхования, другие, напротив, законом довольны и хотели бы все оставить в неизменном виде, а третьи даже докупают покрытие в добровольном порядке, поскольку, как им кажется, лимиты ответственности не достаточны. Например, против закона нет возражений в лифтовом хозяйстве (а это порядка 530 тысяч лифтов по всей территории Российской Федерации), потому что при годовой премии в среднем на дом около 8,5 тысяч рублей предоставляется защита на 2 миллиона, то есть эффективность страхования очевидна.
С нашей точки зрения, та сумма, которая может быть сэкономлена за счет замораживания страхования ОПО, не компенсирует вредных последствий этого решения для экономики. Мировой опыт говорит о том, что в условиях кризиса страхование является исключительным и мощнейшим инструментом поддержания стабильности отраслей промышленности и потерпевших. Мы не должны допускать ухудшение положения всех сторон, в том числе государственных органов, пользующихся созданными в нашей системе сервисами, а это стало бы одним из следствий отмены этого страхования. И мы не можем согласиться с тем, что нам предлагают прекратить перестраивать менталитет граждан. Нельзя, чтобы на 2 года люди забыли о том, что они вправе рассчитывать на компенсационные выплаты.
Средняя страховая премия по договору ОПО в 2014 году составляла менее 30 тысяч рублей – это примерно вдвое меньше, чем средняя премия по договору каско автомашины, принадлежащей юридическому лицу. Удельный вес страхования ОПО в общих расходах предприятия составляет сотые или тысячные доли процентов.
Есть и еще один печальный аргумент в пользу сохранения страхования. Мировая статистика говорит о том, что в мире на одного погибшего в результате аварии на промышленном объекте приходится около десяти раненых. По российской же статистике на одного погибшего приходится один раненый. При этом рассматривая статистику, нужно помнить, что российскими предприятиями часто скрываются факты произошедших аварий, инциденты практически не регистрируются органами государственного технического надзора (и это до сих пор возможно по закону), то есть статистика по числу потерпевших (раненых) в России неполная.
Страховщики, так или иначе, уже стали частью системы государственного надзора за ОПО. У нас есть обращение руководителя МЧС России от 24 декабря 2014 года, в котором говорится, что страхование ответственности является важнейшей частью модернизации государственного надзора, в котором участвует МЧС, и есть резолюция Президента РФ, одобряющая это. Это еще один аргумент в пользу того, что нельзя совершать необдуманные шаги.
Письмо Правительства, направленное в начале февраля в адрес Минэка, Ростехнадзора, Минфина, Банка России, Минприроды и МЧС, содержало просьбу дать оценку предложениям в законопроект, данные Минэка, а также запрос прогноза от МЧС о том, с каким количеством аварий мы можем столкнуться в будущем. В зависимости от их прогноза аварийности, который в окончательном виде появится в мае (с годовым отчетом МЧС), можно будет давать окончательные прогнозы и по рынку ОПО. Понятно, что многие еще советские объекты инфраструктуры за период эксплуатации, достигающий 50-60 лет, серьезно изношены, и с этим связан повышенный риск. В периоды кризисов частота аварий растет, субъекты экономической деятельности перестают отвечать по своим обязательствам, и самыми незащищенными остаются простые люди. Социальные последствия могут быть очень тяжелыми.
Кроме того, при обсуждении вопроса о «каникулах» много говорилось о низкой убыточности, высоких тарифах и несовершенстве законодательства, регулирующего данный вид страхования. Но ведь весь 2014 год Минфин России проводил работу над предложениями по усовершенствованию закона 225-ФЗ, к этой работе привлекались и представители НССО, и представители государственных ведомств. В итоге в конце прошлого года Минэк и другие заинтересованные ведомства согласовали проект изменений, который был внесен в Правительство и планировался к внесению в Государственную Думу в 2015 году. Банк России также провел большую работу по оценке страховых тарифов, сейчас эта работа находится в финальной стадии. Я думаю, нам, чтобы цивилизованно двигаться в развитии страхования, нужно не допустить ухудшения на фоне кризиса – ни с точки зрения защиты прав потерпевших, ни с точки зрения небольших промышленных предприятий, на которые, в отсутствии страхования, тяжким бременем станут финансовые выплаты по последствиям аварий. В сложившихся условиях необходимо интенсифицировать рассмотрение данных поправок и актуарную работу по тарифам. А обязательные виды были и будут драйверами роста страхового рынка.
Компании, организации:
